汽車金融的幾個主要方式，1.銀行汽車分期，2.融資租賃（以租代購）3.廠家金融，4車輛抵押放款

汽車消費現狀，通過現金購車的占比很小，只有30%，另外的70%是貸款

目前各大汽車企業的制造商以及互金行業都在推廣這個汽車金融業務。也有很多金融業務模式出現，所以各位在自己的市場中也會感覺到市場帶來的壓力。這個壓力是各方面的，一個是獲客、二是服務、三是風控。如何在這三個方面找到自己的競爭力。

一是你們產品模式不一樣，二是你的獲取渠道不一樣，三是你的資金成本不一樣，四是你的抗風險能力不一樣。所以他的風控標準是千差萬別的。

對銀行互聯網金融公司，如何風險控制，做好風險管理。是一個難點和痛點。

我們管理的是一個平衡點。因為，我們本來做的一些客戶就是銀行篩選過的人，如果我們再跟銀行一樣做風險管理，既能夠滿足我們公司的盈利，又不至于讓不良客戶來吞噬我們的盈利。

所以風控這塊，一是要加強我們的貸前審查，以及貸中運營和我們貸后管理，能夠預判我們的潛在風險。提高我們的風控競爭力，還有就是我們技術創新。

一，大數據就是一個數據分析和手段，一是我們的及時風控，二是我們的金融獲客。



通過大數據來分析我們的潛在客源需求，因為現在我們獲客的成本是比較高的，如果通過大數據的手段來準確的獲客以及能夠分析我們客戶的一個具體需求，還是能夠相當大的提高我們自身的服務水平的。


二、數據風控

現在用我們當時貸后的一些角度去回溯一下前端的風控情況。汽車金融和融資租賃這一塊，和其他的比如說信用貸、房貸不一樣的地方就是：

首先，他是一個移動的資產。因為車輛是移動的資產，所以首先針對車輛這個移動資產的價值或者殘值評估才是重要的一個環節。其次，就是針對個人的信用評估。就是個人信用評估這塊也是根據通過線上線下風控模型，以及人員審核一些手段，去建立自己公司內部適合自己公司，適合自己產品的大數據風控模型，來篩選符合條件的相關客戶。

風險防范這塊，從個人信用來講，他是應該分為幾類：一是欺詐風險，操作風險，道德風險，以及信用風險。

其實嚴重的是欺詐風險，因為其實我們很多包括不管是汽車金融也好，信貸也好，他可能都會有一些逾期客戶。逾期客戶你要分析他的特征跟表現，他是真的因為還款習慣的問題忘記了還款，還是說短期內資金壓力導致他無法償還，或者是本著騙錢的目的來的。

所以風險管理要掌握一個平衡點。我們首先要排除的是欺詐類客戶。因為他是本著騙你錢來的。他是不會做任何償還動作的。所以反欺詐這塊就需要有相應的反欺詐模型。

第一首先通過我們數據回溯，因為我們貸后的數據逾期的客戶，他的各項的緯度和指標是可分類可研究的。還有一個第三方數據，第三方數據現在有很多這種第三方數據公司名單，通過我們的貸后風控模型、貸款模型和第三方數據設定的閾值，大限度的排除欺詐風險。

其次，就是我們的操作風險和道德風險。其實操作風險和道德風險我們可以通過我們的系統流程優化。現在不論我們信貸也好，汽車金融也好，我們肯定都是進行線上線下相結合的，包括我們的系統流程，我們的業務流程，以及我們APP的流程。

這個東西都是要我們進行不斷的反復驗證去進行迭代更新的。通過這種迭代更新，我們能夠避免這個操作風險和道德風險。

前面我們提到風控模型。因為這個風控模型是需要不斷調整的。在這個公司建立初期，他的數據量不夠大，通過他的這個數據的不斷回顧，以及他的模型的反復驗證，能夠評判出一個適合自己公司使用的一個風控模型。

這里面的維度基本包括個人的基本情況，職業、資產以往信用歷史等等。還有一個就是我們線上線下的交叉核驗。因為現在很多的業務流程為了時間短、客戶體驗好，都是采用這種線上模式，但是有一些業務是需要人工的線上線下檢查核驗的。我們也不能為了就是說完全的考慮客戶體驗而不顧我們風險。

三、貸后管理

第四塊就是車輛貸后管理的問題。目前在我們貸后這個環節這塊我們接觸到了不少車輛資產，他們80%以上是“GPS無信號、和人車雙失聯”的問題。

在車輛前端這塊，我們一是要確保GPS信號穩定和準確。有時候我們發現這個GPS當時是有信號的，但是去了之后發現方圓兩公里內沒有這輛車。因此，我們在對車輛這個移動資產的駕馭上，一定要保證GPS信號的穩定和準確。

二就是貸中這塊，對于這種雙失聯客戶出現了之后，我們再去想辦法去處理，這時候就晚了。所以我們要在這個貸中的過程中，要隨時通過GPS定位來監控客戶行駛范圍。出現異常后，我們可以通過數據算法來去獲得這個用戶大概的可控制空間和區間。

還有一個，就是GPS和人車失聯的問題，我們要追溯原因。因為很多GPS信號我們發現就是被用戶拆掉了，或者就是發現GPS信號被偽造了，雖然他GPS上沒有消失，我們發現他這個GPS信號在其他車輛上了。所以我們現在要加強的是GPS安裝的隱蔽性，和不可拆卸性。

我們剛剛說到了加強貸中的和貸后的流程，貸中這塊主要是首先監控車輛的信號和行車軌跡，我們要通過我們的第三方數據隨時發覺客戶的變動風險。

舉個例子，放款后的貸中提醒，我們并不是說客戶拿到了車，拿到了錢之后，我們要等著他每個月還款，甚至等著他最后逾期，我們貸中一定要做好自己的提醒工作。

1、我可進行以服務回訪為目的，來看看客戶是不是可聯系，是不是有其他狀況。

2、通過我們的APP手段，我們抓取他的通訊錄，或者我們抓他的第三方通話記錄，看到最近有沒有聯系一些高危人群。

3、建立我們的風險預警機制，建立我們的紅橙線標準，如果觸發紅線的話，盡管客戶還在貸中、他還沒有產生逾期，我們也要觸發紅線立即采取動作。

4、欠款回收。如果客戶發生了逾期其實也是要分類進行逾期動作的。包括有些客戶可能是追款的，有一些追車的，這一塊，貸后的其實也是有很多的方式方法。包括我現在正在做的一個是貸后評分卡，我們能夠通過貸后評分卡來分析客戶的還款意愿和還款能力。

舉個例子，他是否有多頭借貸？他要有多頭借貸，他是否有還款，我們針對這種客戶的不同還款等級，我們對他進行我們的建議性的催款或催車。對于這種客戶風險較低，不會失聯的客戶，我們可能是以追款的目的。如果是已經失聯的客戶，或者高危客戶，我們需要動用GPS信號或者第三方數據方式，包括天眼、高速卡口、違章查詢等等手段去直接追車。

結合以上幾點，所以一定要提高貸前、貸中、貸后的管理，才能提高我們的競爭力，來沖向我們的藍海。

貸前就是發掘潛在用戶，降低我們的獲客成本，還有我們剛剛講到的業務城市下沉，以及我們完善的風控評估體系。

貸中就是建立完善的貸中監控系統，提前發現潛在風險。貸后要有快速的貸后處理機制，合理的回款、回車方式，這樣才能減少我們潛在的風險。

主要風險：

汽車金融主要是為了解決個人或者企業的短暫的資金問題，但是在發展過程中也遇到了很多的風險，比如對個人借貸這塊，由于缺少對個人社會信用評估，所以風險控制很難評估。

有些車貸公司反映，貸后會出現車輛二次抵押騙貸搶拆GPS導致監控不到，拖車途中獲取定位不及時，無法通過準確分析車輛行駛狀況對問題車輛進行預警，車主制造虛假身份，用事故車、套牌車、租賃車、查封車進行騙貸、詐欺;如果這些問題處理不好，就會出現大量壞賬，增加平臺風險。所以一個針對貸后車輛監控與管理的汽車金融風控系統對于車貸公司就顯得尤其重要。

風控是互聯網金融立根之本，如何提高平臺風控效率，控制風控成本，始終是業內每家平臺思考和注意問題。

解決方案：

針對互聯網汽車金融風險難控制的大問題，德寶科技定做了汽車金融信貸汽車抵押GPS解決方案，大大降低了資產風險。

汽車金融信貸GPS解決方案主要是通過兩款監控型GPS（A+X）模式并結德寶GPS風控平臺來實現車輛安全性管理。（A+X）A是指一個有線微小型高精度GPS定位器，X是指多個無線免安裝超長待機3年光感報警GPS定位器加觸發器。


車載GPS定位器



德寶汽車有線內置天線GPS定位器，外觀小巧、輕薄，便于隱蔽安裝，同時安裝非常簡單，這節省安裝人員的時間。

主要功能

①實時定位：實時對車輛位置，速度，方向報警狀態進行實時監控，并提供豐富的控制指令功能，實現監控中心與車輛的實時交互。

②軌跡回放：靈活多變的時間段選擇，對選中車輛在時間段的歷史軌跡，（包含速度，位置，方向，停車信息）進行回放。

③電子圍欄：創建多種類型（圓形，矩形，多邊形）的電子圍欄，并與車輛進行綁定，當車輛進出圍欄時，監控平臺自動報警死。

④車輛報警：當車輛處于設防狀態時，非法震動，位移將觸發設備報警至監控平臺并發送短信至車主手機

：無線GPS（長待機），強磁免安裝型，抗屏蔽干擾，設有脫落報警（光感），一旦被拆除見光，20s內就激活設備可以通過app或者是網頁看到報警信息和位置。此款為GPS+LBS雙重定位、防屏蔽防搜尋雙防功能。采用XXAh鋰亞電池，保障3年以上的續航時間（一天一條數據）。當預到緊急情況，可通過短信或GPS定位平臺下發遠程指令使設備執行實時定位模式（10s一次，直到找回車輛）。

觸發器：與有線車載GPS和電源連接在一起，一旦有線電源被拆除，觸發器馬上激活無線報警，無線GPS通過平臺發生報警。同時無線GPS定位器被喚醒，可以根據具體情況設置無線GPS的喚醒次數和時間間隔。實時跟蹤追車。

德寶GPS風控平臺


車載GPS定位器



1、可設置用戶電子圍欄，針對一個區域的車輛設置敏感區域（汽車服務點），一旦車輛駛入這些敏感區域即產生報警提醒風控人員，防止所有GPS被拆除。


車載GPS定位器



2、另外可查詢近X個月的歷史軌跡，了解用戶用車習慣。


車載GPS定位器



3、包含GPS風控報表，可直觀查詢有風險車輛信息，然后對有風險的車輛進行分析。


車載GPS定位器



4、支持多種途徑查車：網頁查車、手機APP查車。

電腦端網頁查車：



車載GPS定位器


手機端APP查車：



車載GPS定位器



5、采用阿里云服務器，保證車輛數據安全