近年來由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下滑，房產(chǎn)抵押貸又因變現(xiàn)周期長(zhǎng)，三、四線城市有價(jià)無市的原因具備一定風(fēng)險(xiǎn)，所以大多投資人開始關(guān)注到車貸平臺(tái)市場(chǎng)（車輛的變現(xiàn)處置期限遠(yuǎn)比房產(chǎn)變現(xiàn)處置期限短）。

    投資人想要弄清汽車抵押和汽車質(zhì)押到底哪個(gè)網(wǎng)上貸款更可靠、更有保障，需要先搞清楚抵押和質(zhì)押的概念。

    流程

    抵押車業(yè)務(wù)以行內(nèi)人的話來說，辦理這類業(yè)務(wù)的借款對(duì)象，主要是針對(duì)借款人而不是針對(duì)車。辦理過程中，首先是借款人車輛進(jìn)行查檔，檔案中會(huì)有車主信息，車輛變更，抵押等信息。 通過車管所查檔系統(tǒng)，車輛信息基本就可以一目了然。同時(shí)，也在此強(qiáng)調(diào)一個(gè)問題，車輛在正規(guī)渠道，一車多抵的情況根本不會(huì)發(fā)生，所有的抵押信息，在辦理抵押登記后，會(huì)在車管所備案，未被解押的情況下無法再次抵押。

    為什么說辦理車輛抵押貸款主要針對(duì)借款人而不是借款人車輛，這里主要因素還是在于車輛雖然辦理了抵押手續(xù)，但是車輛不同于房產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，辦理手續(xù)后車子是可以由借款人開走，車輛只是辦理了抵押證件的手續(xù)。

    所以在放款前期，貸前審核工作需要細(xì)致入微，和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶，核實(shí)是否有長(zhǎng)期居住，還有借款人的銀行流水，有無大額存款流入或流出，經(jīng)營(yíng)情況是否正常等等。一切審核之后，借款人本人的還款意愿是重要的，純屬詐騙想換車的借款人也不少。

    放貸后，平臺(tái)會(huì)安裝幾個(gè)GPS在車內(nèi)，有的甚至?xí)惭b無線GPS，主要就是為了能夠?qū)崟r(shí)了解車輛動(dòng)態(tài)，后期跑貸可以及時(shí)找到車輛。

    風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

    第一， 抵押車在放款之后，要核實(shí)車輛是否買的全險(xiǎn)。若車輛到第二家金融公司辦理質(zhì)押，容易造成雙方搶車，對(duì)車身容易造成較大損毀。

    第二， 市場(chǎng)上為車貸公司提供了多種品牌或型號(hào)的GPS追蹤器。但是車輛再次被押后，容易被第二家車貸公司拆卸GPS裝置，或者安裝屏蔽器，導(dǎo)致GPS信號(hào)全無。同時(shí)在車庫停車場(chǎng)，都容易導(dǎo)致GPS追蹤器無信號(hào)。所以車輛跟蹤也難實(shí)現(xiàn)保全。

    第三， 在銀行或者汽車金融公司有按揭款未還完的車輛，通過民間借貸或者二手車商私下辦理抵押手續(xù)。這類做法就純屬民間比較粗放的放貸模式，一個(gè)是放款額度不好把握，若扣除車輛按揭貸款，放款額度很小，借款人一般不能接受，放款額度過高，也容易造成銀行或汽車金融公司由保理清收車輛，損失較大。按揭車輛因已被抵押至銀行或汽車金融公司，所以是無法完成過戶的。

    若投資人想要簡(jiǎn)單了解抵押車平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，第一個(gè)，看抵押車平臺(tái)有無監(jiān)控室，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。第二，按揭車若放款額度超過50%的基本是車輛很難處置，第三，對(duì)借款人信用逾期情況能否完全掌握。

    質(zhì)押車輛風(fēng)控流程相對(duì)簡(jiǎn)單，風(fēng)控對(duì)象主要是對(duì)車不對(duì)人。車主申請(qǐng)借款時(shí)，平臺(tái)可以通過查檔核實(shí)車輛基本信息，然后通過二手車市場(chǎng)價(jià)格做市值評(píng)估，對(duì)車體本身的損耗進(jìn)行價(jià)格審定，面簽。

    做質(zhì)押車輛的平臺(tái)一般需要自有倉庫管理車輛，以防因車主外債原因?qū)е萝囕v被盜。質(zhì)押車業(yè)務(wù)省去了對(duì)借款人征信以及下戶的審核流程，但質(zhì)押車貸關(guān)鍵的風(fēng)控控制點(diǎn)在貸后，車輛保管，以及逾期后車輛的處置渠道。

    質(zhì)押車輛若前期有抵押的情況下，是無法做過戶處理的。這里就要考慮兩個(gè)因素：

    第一，質(zhì)押車輛在銀行是否有按揭貸款，也就是車輛已抵押給銀行。

    第二，質(zhì)押車輛前期是否在某小貸公司辦理過抵押。一般有按揭貸款的質(zhì)押車，需要扣除按揭余款，按車輛剩余價(jià)值70%折扣放款。這種模式可以先通過繳付銀行余款解押，解押之后的車輛還是可以辦理過戶手續(xù)的。

    以上是一個(gè)較為清晰的車貸處理流程。總結(jié)一下：

    第一， 車貸業(yè)務(wù)中，不管是抵押車還是質(zhì)押車，能夠保全本金安全的，唯有誰能將車輛掌握在自己手里。

    第二，車貸市場(chǎng)中，10萬-30萬之間的車輛是保值的。因?yàn)樵诙周嚱灰资袌?chǎng)中，此類價(jià)值車輛是有市場(chǎng)保有量的。

    第三，能有健全的車輛處置渠道，就能保證本金的回收。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)頗具爭(zhēng)議的時(shí)期，尋找更加安全、流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)端對(duì)于一個(gè)平臺(tái)來講是重中之重，而對(duì)于平臺(tái)的投資人來說，可靠、透明的借貸產(chǎn)品更加能保證投資人的安全。